Cales son as operacións de depósito do banco?

O sistema bancario na economía moderna debe actuar idealmente como batería e distribuidora de diñeiro libre. Por suposto, na dura realidade todo non é tan bo, pero con todo estudaremos as operacións de depósito como unha das partes máis importantes deste proceso. Neste artigo imos prestar atención a todos os aspectos. E para iso temos en conta as operacións de depósito da base de Rusia, así como varias estruturas financeiras comerciais.

Terminoloxía

Cales son as operacións de depósito? Isto é o que as accións activas dos bancos están chamadas a atraer fondos de persoas físicas e xurídicas aos depósitos durante un determinado período (ou baixo demanda).

Os obxectos neste caso son depósitos. Este é o nome da cantidade de diñeiro que as entidades realizan na súa conta bancaria. Con isto non hai problema. Pero quen pode actuar como suxeitos? Enténdense como individuos, así como empresas de calquera forma organizativa e xurídica de propiedade.

Realización de operacións de depósito: preparación

Inicialmente, cada organización de crédito enfróntase á tarefa de crear a súa propia política neste ámbito. É necesario comprender a totalidade de determinadas medidas da estrutura comercial, que teñen como obxectivo formar, planificar e regular os recursos bancarios.

O obxectivo final de traballar e implementar posteriormente a política de depósitos é aumentar o volume da base de recursos laborais. Ao mesmo tempo, é necesario esforzarse para minimizar os custos e manter o nivel de liquidez requerido, tendo en conta todo tipo de riscos.

Se temos en conta que cada banco está a desenvolver a súa política de depósitos, o principal problema non será se o é, senón sobre a súa calidade. A propia organización depende dun gran número de factores, incluíndo o tamaño da institución financeira, as cualificacións dos empregados responsables da realización de transaccións e moitas outras cousas. Despois de todo, as operacións de depósito do banco pasan con cantidades significativas, e para permitir que desaparezcan significa poñer unha mancha sobre a súa reputación.

Variedades de operacións de depósito

Tipos de operacións de depósito dependen de moitos factores. Así, se procedemos da categoría de inversores, hai depósitos de persoas xurídicas (empresas, organizacións, outras entidades financeiras) e persoas físicas. E segundo a forma de retirada, destes depósitos distínguense:

1. Na demanda. Isto significa que o cliente pode vir en calquera momento e esixir o seu depósito.
2. Urxente. Estes son válidos durante un determinado período de tempo. Se o cliente quere retirar fondos antes de que finalice o contrato, pode perder unha parte significativa do interese (ou incluso todos).
3. Condicional. Estes fondos poden ser retirados soamente despois da aparición de determinadas condicións previamente acordadas. Como exemplo, podemos citar o seguinte: o 18 aniversario.

Estas son as operacións de depósito do banco. Pero poden compartir, adquirir un aspecto máis detallado. Sobre el, agora falamos.

Depósitos de demanda

Inclúen:

1. Fondos situados na liquidación, orzamento e contas correntes das empresas non estatais que teñen a titularidade do Estado.
2. Diñeiro en propiedade de particulares.
3. Fondos destinados a contas de fondos con calquera finalidade.
4. Depósitos da poboación baixo demanda.
5. Medios de contas de correspondentes doutros bancos.
6. Depósitos monetarios por encargo de entidades financeiras, organizacións non comerciais.
7. Os fondos nos cálculos (debaixo deles son cartas de crédito e cheques), así como obrigas para transaccións individuais.

A pesar de que estes depósitos teñen moita mobilidade de diñeiro, pódese determinar un saldo mínimo que non se utilizará antes das emerxencias, co fin de obter un recurso de crédito estable. Este, por certo, ten un potencial escondido. Como tal, pódese chamar a operacións de crédito e depósito cunha conta. Permiten un acceso cómodo e rápido aos recursos financeiros necesarios e non hai necesidade de obter un préstamo do banco.

Depósitos a prazo

Un tempo de almacenamento codificado duro é moi importante para manter o saldo de liquidez dos bancos comerciais. Ademais, a súa carteira permítenos falar sobre a sostibilidade da organización. Como regra xeral, os depósitos a prazo son aceptados durante un determinado período:

• Ata 30 días;
• 31-90 días;
• 91-180 días;
• De 181 días a un ano;
• De 1 ano a 3 anos;
• Máis de 3 anos.

Moitas veces hai situacións en que non se reclaman depósitos a tempo individual, entón se fan de tal forma que expiran o prazo de circulación. Devolver o teu diñeiro neste caso será moi problemático.

A popularización deste tipo de depósitos foi positivamente afectado polo uso xeneralizado das tarxetas e pagamentos plásticos coa súa axuda. Nestes casos créanse contas especiais para as que se cobra unha taxa de xuro reducida, pero en caso de retirada en calquera momento o cliente non recibe sancións do banco. Para aumentar o interese das persoas, o mecanismo de taxas complexas faise moi utilizado.

Aumenta o número de recursos

Para iso, utilízase unha variedade de operacións bancarias de depósito, que están dirixidas a diferentes segmentos da poboación, dependendo do seu nivel social, así como os importes e os termos para os que se abre e transfire o depósito.

Neste caso, os bancos tamén terán en conta os requisitos de varias categorías de persoas que poden abrir unha conta. Así, están previstos sistemas de interacción con todos os alumnos e pensionistas e que terminan coa clase media e os empresarios. Para asegurarse diso, é suficiente ver o que ofrecen estas entidades financeiras.

Hai diferentes contribucións: alumno, pensión, investimento, etc. Segundo eles, os bancos ofrecen maior interese ou outros termos preferenciais. Importante neste caso é a sinxeleza e rapidez de celebrar un contrato e abrir unha conta. Na maioría dos casos, empréganse formas preformadas. Aínda que nalgúns casos pódese elaborar un contrato individual (isto depende directamente da categoría do cliente).

A loita entre bancos por clientes

A competencia entre diferentes entidades financeiras obrigaos a realizar análises das operacións de depósito co fin de elixir unha forma de interacción coas persoas que lles poñerán a luz favorable. Isto consiste na prestación dunha gama completa de servizos e na mellora da calidade de servizo e na capacidade de rastrexar a súa conta de forma remota.

Pódense dar varias bonificacións na forma de vender cheques de viaxe, converter moedas a un ritmo favorable, procesar tarxetas de plástico, acelerar a transferencia de cartos, pagar varios bens, pagos de servizos públicos e moito máis. A creación e desenvolvemento dunha ampla gama de servizos bancarios xunto co seguro de depósitos aumenta de forma cualitativa o atractivo da organización financeira aos ollos dos inversores actuais e potenciais. Grazas a isto, a base de recursos da estrutura está en rápida expansión.

Aforro e certificados de depósito

Son unha especie de depósitos a prazo. Por primeira vez resolvéronse de forma lexislativa na Federación Rusa en 1992. As regras que se aplican aos certificados son iguais para todos os bancos. Aínda que as estruturas financeiras desenvolven as condicións para a liberación e circulación de cada tipo individual.

Os certificados só poden emitirse en rublos. Ademais, unha limitación importante é que non poden servir como medio de pagamento ou liquidación dos servizos prestados ou os bens vendidos. A peculiaridade é que a taxa de oferta non se pode cambiar a tempo unilateralmente. Se o cliente solicitou o pagamento despois do período especificado, a entidade financeira ten ante el a obriga de pagar os importes especificados na primeira demanda.

A organización das operacións de depósito, que se discutiu anteriormente, relaciónase nun grao maior a un banco ea súa interacción con individuos (ou empresas que non están relacionadas coa esfera de crédito). E agora imos ampliar o alcance do noso coñecido.

Emisión de títulos

Como medio de ingresos adicionais, utilízanse bonos. Están regulados polos mesmos documentos que as accións. O banco pode emitir bonos:

• Rexistrado;
• Ao portador.

Pódense garantir con ou sen depósito, con xuros, desconto, descapotable, con diferentes vencementos. Para recadar fondos, poden emitirse en moeda ou rublos.

Nótese que a provisión de recursos por parte de bancos a outras entidades financeiras é de especial importancia (se falamos de contabilidade das operacións de depósito). Isto faise a través de poxas e intercambios, aínda que tamén é posible establecer relacións contractuais directas entre organizacións. Pero se non hai grandes estruturas ou non hai confianza entre elas, entón a poxa ou a bolsa é máis probable. Non é o papel menos importante, por certo, neste xorde a presenza de intermediarios ea necesidade de experimentar polo menos algún tipo de selección.

Agora imos prestar atención ás nosas realidades e falar sobre as operacións de depósito do Banco de Rusia.

Préstamos do Banco Central da Federación Rusa

A maior parte do diñeiro do Banco Central ata 1995 foi subministrado para prestar aos sectores prioritarios da economía. Neste caso era lóxico. Estes foron considerados por determinados grupos industriais, a agricultura e outras áreas, que son de grande importancia para o funcionamento do Estado.

Desde 1994, o Banco Central comezou a practicar poxas de recursos. Xa en 1995 converteuse no instrumento de refinanciamento predominante. Desde entón, aínda que os préstamos dirixidos non son fantásticos nin extraordinarios, o Banco Central utilízase principalmente como ferramenta para financiar bancos privados a un ritmo máis baixo para que poidan soportar ás grandes masas de empresarios e cidadáns comúns cuxa demanda Pode axudar significativamente á economía doméstica.

O traballo dos bancos comerciais

Vexamos que as operacións de depósito de Sberbank poden estar en cooperación con outras entidades financeiras. Hai 4 direccións principais:

1. Préstamos interbancarios recibidos doutras entidades financeiras. Están acompañados por un contrato, que establece todo o necesario para tales operacións: importe, prazo, tipos de interese. Usar este recurso é moi caro, polo que non son particularmente activos.
2. Realizar unha operación de depósito reabastecendo a conta correspondente. É que a transferencia de diñeiro baséase no acordo pertinente. Ao mesmo tempo, non se paga o interese polo uso de recursos. Como recompensa, proporciónase o saldo da conta. Este método adoita ser usado por bancos amigables ou relacionados coa confianza.
3. Recursos de outras ramas. Este método funciona só dentro dun banco. O seu uso é conveniente porque non hai necesidade de comprometerse, formalizar e cambiar arranxos antes de obter un préstamo. Non, por suposto, certos documentos terán que ser compilados, pero isto é despois da transacción. A operación realízase cando sexa necesario. Pola súa conduta, basta con realizar unha chamada telefónica e como confirmación faise unha notificación enviada por correo electrónico ou fax. Debido a isto, esta ferramenta considérase o máis móbil e cómodo. Permite atraer os montantes necesarios, ao tempo que minimiza os custos.
4. Axuda do banco principal. Este tipo de atracción de recursos podería atribuírse ao primeiro elemento, se non o feito de que o tipo de interese adoita ser un pouco menor e está fixado nunha orde de directiva.

Como se fai no mundo

A atracción de fondos no formulario de depósito realízase a un tipo de interese significativo. Os créditos tamén se outorgan a unha porcentaxe aínda maior. ¿É o mesmo en todas partes ou hai algunha excepción?

O feito é que os depósitos son popularizados como un medio fiable de protexer contra a inflación. Por suposto, paga a pena dicir que isto é certo só en casos individuais, moitas veces simplemente reducen o efecto de efectos negativos. Polo tanto, as taxas dependen directamente deste indicador. Así, por exemplo, en Xapón, EE. UU., Dinamarca e Suíza pode observar depósitos en 0-0,5% anual.

Os préstamos nestes países emítense no 1-3%. Por unha banda, non é rendible colocar fondos con eles. Pero miremos ás nosas institucións financeiras - aquí podes ver taxas sobre depósitos en dólares e euros aos 5, 6, 7 e ata o 10%! Teoricamente, podemos concluír que é moito máis rendible facer depósitos en moeda estranxeira no territorio da Federación Rusa. Pero hai moitos dos seus riscos, incluíndo a posibilidade de converter á forza os depósitos en rublos, a desaparición do banco do mercado de servizos financeiros e moito máis. Polo tanto, o alto interese é unha especie de compensación polos riscos respectivos que incurre no propietario da moeda.

Resumindo

Así, as operacións de depósito dos bancos son determinadas accións mediante as que se desenvolve a formación de recursos bancarios. Este proceso lévase a cabo mediante o uso dunha serie de ferramentas.

Así, a fonte primordial de recibir recursos é a atracción de fondos dos clientes (que son persoas físicas e xurídicas). Sen realizar operacións deste tipo, será imposible formar a carteira de depósito inicial do banco, ea entidade financeira non terá recursos para emitir préstamos e realizar o seu negocio. Así, sen isto, o sistema monetario moderno tería experimentado problemas significativos.